信用分數對刷卡換現金有多重要你知多少?持卡人必讀
有沒有想過信用分數對刷卡換現金有多重要?貸方如何決定是否授予您信貸？多年來，債權人一直在使用信用評分系統來確定您是否會面臨信用卡，汽車貸款和抵押貸款的巨大風險。如今，其他類型的業務（包括汽車和房主保險公司以及電話公司）正在使用信用評分來決定是否向您簽發保單或向您提供服務以及以什麼條款提供。較高的信用評分被認為意味著您風險較小，這反過來又意味著您更有可能獲得信用或保險，或者為此付出的費用更少。
什麼是信用評分？
信用評分是債權人用來幫助確定是否給予您信用的系統。它也可以用來幫助確定您所提供的條款或您將為貸款支付的利率。
有關您和您的信用經歷的信息，例如您的帳單記錄，帳單的數量和類型，是否在到期日之前付款，收款操作，未償債務和帳齡，從您的信用報告中收集。債權人使用統計程序將該信息與具有類似配置文件的消費者的還貸歷史進行比較。例如，信用評分系統會為有助於預測誰最有可能償還債務的每個因素授予積分。總積分（一個信用評分）有助於預測您的信譽度：您償還貸款並在到期時還款的可能性有多大。
一些保險公司還使用信用報告信息以及其他因素來幫助預測您提出保險索賠的可能性和索賠金額。他們在決定是否授予您保險費以及收取的保費金額時可能會考慮此信息。保險公司有時使用的信用分數稱為“保險分數”或“基於信用的保險分數”。
信用評分和信用報告
您的信用報告是許多信用評分系統的關鍵部分。因此，確保您的信用報告準確無誤至關重要。聯邦法律賦予您每12個月一次免費從三個國家信用報告公司中的每一個獲取信用報告副本的權利。
公平信用報告法（FCRA）還賦予您從國家信用報告公司獲得信用評分的權利。他們被允許收取合理的分數費用。購買分數時，您通常會獲得有關如何提高分數的信息。
更新：從2020年開始，到2026年，美國所有人每年都可以通過訪問Equifax網站或致電1-866-349-5191獲得6份免費信用報告。您可以從AnnualCreditReport.com獲得一份免費的Equifax報告（以及您的Experian和TransUnion報告）。
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如何建立信用評分系統？
為了開發信用評分系統或模型，債權人或保險公司選擇隨機的客戶樣本並對其進行統計分析，以識別與風險相關的特徵。然後，根據預測者對誰將構成良好風險的強弱程度，為每個特徵分配權重。每個公司可以使用自己的評分模型，針對不同類型的信用或保險的不同評分模型，或由評分公司開發的通用模型。
根據《平等信貸機會法案》（ECOA），債權人的計分系統不得使用某些特徵（例如種族，性別，婚姻狀況，國籍或宗教信仰）作為因素。法律允許債權人使用年齡，但是任何包含年齡的信用評分系統都必須對年長的申請人給予同等的待遇。
您可以做什麼來提高自己的分數？
信用評分系統很複雜，並且在債權人或保險公司之間以及針對不同類型的信用或保險而有所不同。如果一個因素發生變化，您的分數可能會發生變化-但改善程度通常取決於該因素與系統考慮的其他因素之間的關係。只有使用該系統的企業知道在他們用來評估您的應用程序的特定模型下，哪些可以提高您的分數。
不過，評分模型通常會在您的信用報告中考慮以下類型的信息，以幫助您計算信用評分：
你按時付賬了嗎？您可以將付款記錄視為重要因素。如果您的信用報告表明您拖欠了賬單，賬戶被轉至託收賬戶或已宣布破產，則可能會對您的分數產生負面影響。
你吃飽了嗎？許多計分系統會評估您與債務限額相比所欠的債務數量。如果您欠的金額接近信用額度，則可能會對您的分數產生負面影響。
你有多久的信用？通常，評分系統會考慮您的信用記錄。信用記錄不足可能會對您的分數產生負面影響，但是及時付款和余額低等因素可以彌補這一點。
您最近有沒有申請新的學分？許多評分系統會通過查看信用報告中的“查詢”來考慮您最近是否申請了信用。如果您最近申請了太多新帳戶，可能會對您的分數產生負面影響。不會計算每筆詢問：例如，監視您的帳戶或查看信用報告以進行“預篩選”信用報價的債權人的詢問不視為負債。
您有多少個信用帳戶，它們是哪種類型的帳戶？雖然一般認為建立信用帳戶是有利的，但太多的信用卡帳戶可能會對您的分數產生負面影響。此外，許多計分系統都會考慮您擁有的信用帳戶的類型。例如，在某些評分模型下，金融公司提供的貸款可能會對您的信用評分產生負面影響。
評分模型可能不僅僅基於您的信用報告中的信息。例如，當您申請抵押貸款時，系統可能會考慮您的首付金額，您的總債務和您的收入等。
顯著提高分數可能需要一些時間，但是可以做到。要在大多數係統下提高信用評分，請集中精力及時支付賬單，償還所有未清餘額並遠離新債務。
信用評分系統是否可靠？
信用評分系統使債權人或保險公司能夠對許多不同特徵的申請人進行持續評估。為了在統計上有效，這些系統必須基於足夠大的樣本。它們通常在使用它們的企業之間有所不同。
設計合理的信用評分系統通常可以比個人做出更快，更準確和更公正的決策。一些債權人設計他們的系統，以便將一些申請人（分數不高，容易通過或低到絕對不能破產的人）推薦給信貸經理，由信貸經理決定公司還是貸方將提供信貸。推薦可以導致信貸經理和潛在藉款人之間的討論和談判。
如果我被拒絕信用或保險，或者得不到我想要的條款怎麼辦？
如果您的信用被拒絕，ECOA要求債權人給您通知，告知您拒絕您的申請的具體原因，或者您有權在60天內提出詢問的消息。請債權人具體說明：無限期和模糊的拒絕理由是非法的。可以接受的原因可能是“您的收入很低”或“您的受僱時間還不夠長”。不可接受的原因包括“您沒有達到我們的最低標準”或“您在我們的信用評分系統中沒有獲得足夠的分數”。
有時候，由於您的信用報告中的信息，您可能無法獲得信用或保險，或者獲得的優惠條件不那麼優惠。在這種情況下，FCRA要求債權人或保險公司給您通知，其中包括提供該信息的信用報告公司的名稱，地址和電話號碼。如果信用分數是決定拒絕您信用或為您提供比大多數其他客戶所獲得的優惠條件低的決定的因素，則通知中還將包括該信用分數。如果您收到這些通知之一，則有權獲得一份信用報告的免費副本。請與公司聯繫，以了解您的報告所說的內容。信用報告公司可以告訴您報告中的內容，但是只有債權人或保險公司可以告訴您為什麼您的申請被拒絕。
如果債權人或保險公司說您因為您的信用卡信用額度太高而被拒絕提供信用或保險，則您可能希望在還清餘額後重新申請。因為信用評分是基於信用報告信息的，所以當信用報告中的信息更改時，分數通常也會更改。
如果您被拒絕信用或保險，或者沒有獲得所需的利率或條款，請提出以下問題：
詢問債權人或保險公司是否使用了信用評分系統。如果是這樣，請詢問系統中使用了哪些特徵或因素，以及如何改善應用程序。
如果您收到通知，說明您獲得的優惠信用條件不如提供給其他大多數消費者的優惠條件，請詢問債權人或保險公司，為什麼您沒有得到最好的報價。
如果由於信用報告中的不正確而導致您被拒絕信用或無法提供最佳價格，請確保與信用報告公司對不正確的信息提出異議。要了解有關此權利的更多信息，請參閱爭議信用報告中的錯誤。
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